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基于苏宁金融管窥存量时代下的互联网金融


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一、总体大背景

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(一)互联网金融运营模式的转变

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在先后经历了流量廉价和流量为王的时代之后,当下整个大环境已经发展到了存量时代。互联网金融的运营模式也随之由“高利率覆盖高风险”过渡到了“低利率精细化运营”。

流量廉价的概念针对的是互联网金融发展初期(2015左右),产品的中心放在以低利率覆盖“低风险”客户,因此行业一开始积累了多头借贷的问题,即以贷还贷。在这之后时代逐渐转向了流量为王的方向。随着用户规模的扩张和流量价格的增长,出现了用户质量参差不齐和缺乏具有良好风控能力的机构的矛盾,这个阶段整个行业通过提高产品定价,用高利率覆盖高风险,因此又出现了高利贷,暴力催收等问题。而当前可以说已经进入了存量时代。经过多年的“互金风险整治”,大多数问题已经得到解决,同时互联网用户见顶,行业也进入了存量时代。存量时代加上贷款利率上限的限制,行业走向低利率定价,用户精细化运营。

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基于“用户精细化运营”的理念,2017年12月,141号文《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对“无场景依托”进行定性,直接导致场景金融代替现金贷成为持牌金融机构发展消费金融的重要观点,并由此引出了“无场景不金融”的说法。

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(二)“场景金融”的概念

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场景金融是把复杂的流程和产品进行再造,将金融需求与各种场景进行融合,实现信息流的场景化、动态化,让风险定价变得更加精确,使现金流处于可视或可控状态。[1]我们可以用这样一个公式来简化这个定义:场景金融=互联网+传统行业+金融。场景金融的本质就是以“场景”的角度来观察现在的互联网行业。显然,“购物”“出行”与“存取钱”“转账”相比,在日常生活中出现的频次不可同日而语,“产品”已经不再是一个静态的概念。人们更愿意为一个具体场景下的方案买单,因此场景才是赋予产品意义重要的因素。对于金融机构来讲,场景就是一个产品,场景金融就是针对某一特定场景所开发的“金融服务产品”的实施和应用,也就是金融服务的产品化。[2]

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此外,随着人工智能、大数据、云计算、生物识别、区块链等新一轮技术出现,以及金融行业监管逐步趋严,科技已成为金融发展的新引擎,金融科技的大幕正徐徐展开。在这样的语境下,作为所有金融机构的入口,钱包就变得充满想象力。[3]如果企业能够利用金融科技成功对传统行业实现互联网化,抢占先机,这个企业就很可能成为行业的领军者。

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二、基于场景介绍苏宁金融

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作为第一个吃螃蟹的“人”,苏宁金融定位于“O2O融合发展的金融科技公司”,持续深耕以大数据风控、区块链、物联网、金融AI、金融云、生物特征识别为基础的六大核心技术,并聚焦于供应链金融、微商金融、消费金融、支付、财富管理五大业务。苏宁金融其基本的商业模式还是紧紧围绕苏宁的主业——苏宁电器和苏宁易购展开,推出基于个人信用开展的金融产品和针对B端企业的供应链金融产品。

作为国内金融科技独角兽的代表,苏宁金融基于对新技术敏锐的嗅觉,力求将金融融入用户生产生活全场景,通过不断加快的技术输出,进一步赋能泛金融行业,带动金融科技领域新生态的发展。苏宁金融提出了“金融科技+场景金融=普惠金融”的新发展理念,并以信贷、财富管理、支付等纯金融场景为核心,逐渐往外拓展到泛金融场景和生活场景,不断扩大服务范围,触达更多的长尾人群。

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目前,苏宁银行已经与生态圈内外的金融科技公司、互联网平台、电商、线下渠道等都开展了合作,结合彼此的优势资源,形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等各种跨界,跨场景的金融服务,构建行业解决方案,利用金融科技实力向合作平台输出API技术,开放金融服务端口,为场景平台赋能。

(一)新零售场景

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中国具有极其庞大的消费者市场,大数据开发应用的日渐普遍和移动互联网、智能手机的日渐普及使得消费场景渐趋碎片化,围绕用户体验展开,协同全产业链的 “新零售”应运而生。新零售是指区别于实体零售和纯电商零售的创新型零售模式,是基于新技术和全渠道向消费者提供个性化、订制化服务和场景化消费体验的复合型零售业态。[3]不同于传统零售渠道的“推” 式思想, 新零售是由销售端驱动的“拉”式思维,其发展的主要任务在于实现供给侧改革。

苏宁旗下的苏宁易购同样是新零售模式的领跑行业。除了独立化、科技化的现代物流和实体经济、线上业务协同发展以外,苏宁易购还专注于探索“消费场景化”模式。在组建了大家电、生活家居、大快消、智能3C 四大零售事业群,实现全品类、群渠道智慧零售的基础上,苏宁易购非常注重金融科技的赋能、供给端变革和供应链一体化,力求完善“场景互联销售”能力。

对苏宁而言,支付业务开始较早且更贴近消费场景,较其他金融业务而言更容易实现流量变现。苏宁金融体系依托线上苏宁易购,积累了海量的中小型企业客户资源,与实体产业深度融合,推出了服务于多种类型融资对象的金融产品。苏宁支付介入O2O线上线下场景、任性付消费分期,任性贷借贷服务,联名信用卡、小微商户贷,供应链金融、信用分-B/C端、理财资管及保险服务。在C端上,苏宁金融打造了两大拳头产品“任性贷”“任性付”,积极布局场景分期和消费分期业务。在B端上,苏宁金融正加快对外输出业务运营服务和金融科技服务,为行业赋能。

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以 “任性贷”为例,基于全自动处理的小微金融风控体系,“任性贷”实现了秒申、秒批、秒用,日息最低0.02%起,充分满足万千大众的贷款需求,助力消费升级。而在服务于各类小微企业和商户上,苏宁金融专门推出了“乐业贷”,利率适度,缓解融资难、融资贵痛点。2020年7月17日,苏宁金融携手联通支付,以中国联通代理商经营数据为授信依据,为联通代理商企业或者法定代表人提供专属贷款融资产品——沃易融。目前,该产品已正式上线。据悉,代理商在线上极速签约后,即可享受苏宁金融提供的全线上、纯信用、随借随还的资金服务。2020年,8月19日下午,苏宁金融818二十四小时战报新鲜出炉,数据显示,8月18日0点至24点,苏宁支付交易量21.66亿元,扫码支付126104笔;消费贷投放额突破5亿元,财富管理交易量突破17亿元。

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(二)出行场景

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公共交通是关系到国计民生的行业,智慧出行也成为了当下的大趋势。根据艾瑞咨询的预测, 2025 年中国城市公共交通出行数目为 273 百万人次/天,到 2050 年则将突破 600 百万人次/天,达到 653 百万人次/天。依托强大的金融科技支撑,苏宁金融提前卡位,一方面发挥自己的连接优势,将金融和出行资源进行数字化整合,另一方面借助自己在支付环节的优势,为C端消费者提供出行优惠。苏宁金融早已覆盖了公共交通的大部分场景,已经实现了对公交、地铁、铁路、高速、出租车、航空等领域应用的全覆盖,成功助力公共交通的智能化变革和良好支付生态场景的建设。

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早在2016年底,苏宁金融就在南京公交车上试点苏宁支付扫码付,并推出1元乘公交活动,刷“手机”乘公交一时成为市民出行的全新体验。据统计,2020年使用苏宁金融APP坐南京地铁,全年交易笔数超600万笔,乘车码累计开通用户超25万人。尤其是在双十一期间,日均支付笔数6万笔,单日最高笔数8.8万笔,在南京地铁移动支付渗透率达到12.5%。在汽车租赁领域,2017年8月,苏宁金融与易充新能源汽车进行战略合作,用户使用苏宁支付租车最高享免单;在洗车服务方面,2017年8月至9月,苏宁金融携手慧驾洗车推出1元洗车服务,苏宁金融APP用户登陆慧驾洗车并填写相关信息就可享上门洗车服务。在停车方面,从2017年10月19日起,苏宁金融用户在全国支持“停简单”系统收费的3000个停车场内泊车,均可使用苏宁金融APP在线支付。在高速公路ETC通行方面,2017年12月14日,苏宁金融与江苏通行宝签约,合力打造“互联网金融+ETC”出行生态圈。2018年8月,苏宁金融上线国内机票预订业务,增加了国内客票销售功能,不仅价格触底,还能享受任性付分期付款服务。

可以说,到2021年为止,苏宁金融已经基本实现了公共交通的全场景覆盖,并尝试与智慧城市相关联的新出行场景结合,加快布局智慧出行的全领域。

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三、当前的优势

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(一)聚焦下沉市场,实现企业的社会价值

苏宁金融的主要经营理念是“普惠金融”,其中“普”就涉及到普及社会低收入群体,服务小微,三农等领域。2020年是我国脱贫攻坚的绝胜之年,伴随着金融科技的发展,金融市场大力度下沉。与此同时,现象级企业拼多多的成功也让更多人认识到,三线以下城市确实能够成就一个商业帝国。商务部2019年9月发布的《下沉市场发展与电商平台价值研究》专题报告显示,下沉市场不再是传统观念中的“中低端市场”“五环外市场”,这里的消费者正在从低价至上的中低端商品购买者发展成品质商品消费者,因此商业生态完备的电商平台更具有优势。

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苏宁一直持续关注着下沉市场的开发,抢滩农村市场,并努力塑造负责任的社会形象。作为第一家实践的民营零售企业,苏宁易购一直以为农村地区的消费者提供更加优质便捷的体验式消费为目标,引领线下农村零售市场向数字化、现代化的方向发展。不同于阿里的聚划算和拼多多的低价战略,苏宁采取的是线上线下双轮驱动,渠道、商品和服务三位一体同时下沉的策略,因此苏宁在供应链整合能力、合作伙伴资源、仓储物流能力三个方面都更加均衡。[5]此外苏宁还在县镇城市以加盟的方式布局零售云店,一定程度上实现了精准扶贫的社会目标,赢得了农村市场和行业的信赖。苏宁线下门店不仅覆盖一、二线城市,还包括四、五线城市及农村市场,蕴含巨大的利润空间。作为苏宁布局下沉市场的主力,目前苏宁零售云店已在全国开设4800家,并制定了在未来十年内开到10万家的目标。

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(二)金融科技方面的领先技术

金融科技的全场景化应用要求其依靠数据进行全自动化的决策。数据造假、数据中断等数据风险和算法可评估性等技术风险都为高度依赖数字化系统的互联网金融行业带来巨大的安全挑战。[6]

为应对这些挑战,苏宁金融不断吸纳全球范围内的高精尖人才,力求在大数据风控、金融AI、区块链等领域实现科技自主。苏宁金融当前科技研发人员占比65%,成功构建强大的风控基础设施,并在实践中不断进行模型迭代, 2019年不良率仅为0.88%。

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在大数据风控方面,苏宁金融拥有信用风险模型矩阵、笛卡尔防贷款中介、催收失联修复等核心技术,还研发了幻识反欺诈图谱、识器欺诈设备检测、寻迹位置画像、晓身防盗账户系统等反欺诈风险黑科技,让整体逾期率和支付风险赔付率始终保持在业内较低水平。

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在金融AI方面,“小V”智能客服机器人为苏宁金融会员提供7*24的金融咨询服务,转人工率低于10%,问答准确率超过90%;苏宁智投管理资金规模超过2亿元,获得2018年度“金理财”金融科技卓越奖。

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在区块链方面,苏宁金融打造的物联网区块链动产质押平台移动互联网,成功部署泰州市太和港并投产运营,且当年入选世界互联网大会核心Fintech产品。它还推出的区块链+物联网汽车库融平台获评CITE 2019区块链应用创新优秀案例。此外,苏宁金融还上线了国内首个金融区块链黑名单共享系统,实现金融机构间的反欺诈黑名单的安全共享和存储,已成功接入7家金融机构、归集1100万黑名单数据。

(三)较大的市场影响力

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2019年苏宁金融完成100亿融资,估值达到560亿人民币,跻身2019胡润全球独角兽榜,连续2年入选毕马威中国领先金融科技企业50强,在2020年初艾媒咨询发布的中国独角兽排行榜中位列第13位。

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苏宁金融坚持市场化运营,陆续与太保集团、友邦中国、光大银行、上海农商行、新展银行等多家机构达成集团级战略合作。而且,今年疫情以来,苏宁金融积极践行企业社会责任,在疫情爆发初期紧急安排80亿元资金,专项用于为疫情防控及人民生活保障相关行业的制造商、服务商、供应商提供融资支持。在后疫情时代,为了帮助小微企业复产复工,苏宁金融又全面启动“绽放”小微扶持计划,面向全国10万家小微商户提供100亿专项低息贷款资金,为经济加速回暖提供强有力支持,在影响力方面进一步提升,进一步提升企业的绩效。

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四、当下面临的问题

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(一)数据下行与业绩衰退的趋势

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可以说,苏宁金融凭借优越的眼光在整个赛道上抢占了先机,但是近年来却出现了疲软和下滑的现象。2015年以来,苏宁金融一直持续盈利,近三年总资产和总收入年复合增速分别超过50%、100%。2017年12月,完成B轮融资,引入13家战略投资者后估值达到323亿元。2018年12月,启动C轮融资,投后估值达到560亿元。2019年前10个月内,连续两次拿到银团贷款,先后发行五笔供应链金融ABS。但是如果再审视一下其净利润的话,我们就会发现非常明显的下滑趋势。

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查询苏宁易购历年年报发现,2016-2019年苏宁消费金融的营业收入分别为1.06亿元、3.84亿元、7.42亿元、4.40亿元,净利润分别为-1.89亿元、2.17亿元、0.45亿元、0.10亿元。也就是所,2017年、2018年两年的营业收入虽实现倍增,但是净利润也仅在2017年大幅增长,实现扭亏为盈,之后公司净利润一落千丈,一直未突破1亿元关口。2018年营收创新高,但净利润却与之产生巨大落差。

另一边,苏宁金服的发展速度同样也趋于下滑。苏宁易购2018年半年报披露,2018年1-6月,苏宁金服营业收入12.9亿元,同比增长210%,净利润6171万元,同比下降75.3%。而据三轮融资时披露的财报显示,苏宁金服2018年前三季度营收21.65亿元,净利润为2.09亿元,较6月底净利润6171万元上涨237.0%,尽管颓势有所缓和,但此业绩仍然不及2017年表现。据2017年年报显示,2017年实现营业收入21.78亿元,净利润达到5.08亿元。 

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(二)行业同质化严重

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2020年初,苏宁金服估值已经成长至560亿元。不过,市场普遍认为,从整体估值、增速、市盈率上来看,相比于同行腾讯金融、蚂蚁金融、京东金融、度小满金融,当前的苏宁金服已然无法撑起如此高的估值。当下互联网行业的商业模式和未来趋向变得越来越相似,这使得稀缺性带来的高估值渐行渐远。相对于头部玩家,苏宁的金融业务严重依赖其电商生态,核心业务竞争能力缺失,缺乏支柱性爆款产品,市场存在感较弱。更何况在第三方支付、网贷等互金核心业务及各种垂直细分领域,市场份额基本已被瓜分殆尽,格局难撼,苏宁金服想在其中分一杯羹更是难上加难。

(三)信任危机

场景金融的本质是将场景的交易风险与金融的信用风险叠加到了一起,当场景出现交易风险,极易引发信用风险。如果风控能力过于依赖场景,就会忽略B端所带来的欺诈和信用风险。此外,金融机构在拓展场景的过程中是被动的,具体到某一个场景里,金融机构与场景提供方存在很大的信息不对称,这又面临了场景方的欺诈和信用风险问题。

尽管苏宁金融在努力搭建数据共享平台,加强风控的体系,但是依然面临着多投诉的信任危机。目前,在21CN聚投诉、黑猫投诉等平台,苏宁金融业务收到的投诉均已超过1000条,投诉问题包括暴力催收、账户盗刷等;其旗下产品任性贷的投诉频率较高,任性付次之,甚至有消费者投诉无法登陆APP导致无法按时还款。最新的投诉在2021年,具体内容仍是暴力催收、骚扰威胁。苏宁消费金融发布的《消费者权益保护工作2020年上半年工作报告》称,2020年上半年疫情期间,公司客群质量、业务投放、催收效率和人工客服等方面都受到了较大影响。整个行业的洗牌不断加快,行业分化越来越明显,苏宁消费金融的未来着实难下定论。

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五、针对性建议

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通过上述分析我们指出:做深、拓宽业务领域,强化金融科技基因会是苏宁金融未来的重要出路。

业内人士的分析表明,数字化市场竞争中,产业系持牌消费者金融业务严重依赖内部产业生态,抗风险能力较弱,或因金融科技实力不足、缺乏爆款产品等核心竞争力趋于下风。苏宁金融未