编者按:2015年10月29日,君联资本CEO CLUB第十五次活动在北京举行。君联资本已投资的200余家企业和多家潜在被投企业的400余位董事长、CEO,联想控股大家庭的同事们参加了此次活动。拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然在活动上做了主题为“拉卡拉的互联网金融创业”的精彩分享,以下是录音整理稿,敬请关注。

互联网金融创业新模式网友点评【干货】孙陶然:拉卡拉的互联网金融创业(图1)
孙陶然 拉卡拉集团董事长兼总裁

豫商杂志王贤:旺财谷的老板曾克庆很有想法,爱投资7月份也上了爱保理业务。 互联网金融充满想象,以后会有更多基于传统金融的线上创新。这个市场蛋糕很大,但并不容易吃到嘴。未来一定会更加细分市场,巨头之间会形成更加惨烈的竞争。目前虽然是传统银行的有效补充,未来必将改变整个金融市场的游戏规则。

尊敬的宁总、陈总、联想大家庭的伙伴们:

大家好!我是孙陶然。非常高兴今天来到CEO CLUB跟大家分享,其实到这个场合我是既放松又紧张。放松是因为这是回家了,对我来讲,对拉卡拉来讲,联想控股和君联资本就是我们的家;但是也特别紧张,因为在家人面前来分享,不能装,不能吹,还怕说错。建庆总跟我讲说,希望这次我能给大家做个分享,我想了一下,就从拉卡拉在过去十年的发展史中,我自己的几点感悟来跟大家分享吧。

二刀一流VOV:房地产众酬和企业应收账款的保理产品蛮有意思的,互联网金融处处都是惊喜 (

亮剑私募网金辉:互联网金融并没有在美国掀起什么大风大浪,为什么中国商人这么热衷借贷呢?踏踏实实做企业年净利润增长率都做不过借贷年化利息收益率,这种产业正常吗?金融互联网需要好好耕耘,本土风险投资和对冲基金人才少之又少,第一代实业企业家不太懂风险投资

物流定制平台:#小定哥评论#物流企业需要关注这些模式,应收保理,众筹,小额贷款的创新都值得关注

科技数据掘金人:房产众筹,保理金融,找机会接触下

“十年磨一剑”

互联网疯子:在线保理融资平台 – 旺财谷 模式: 还是要看操盘的人,生产过剩的年代,物品一旦滞销就是垃圾,要防止投资人成为了接盘人,炒股炒成了股东,油水就这么一点点,风险还是巨大大的。

今年是拉卡拉的第十年,十年前君联资本投资我们的时候,拉卡拉的业务方向还不完全是现在这个方向。君联资本投资我们之后,经过十年的发展,我们现在成为一个综合性的互联网金融集团。目前我们的个人用户超过1个亿,商户超过400万,今年支付的交易金额应该可以达到3万亿,今年全年的总的信贷规模应该可以超过1千亿。我想跟大家分享的第一个感想是,十年磨一剑。任何一个企业,要想成为在自己的领域里有一定的市场份额、有一定的市场影响力的企业,要想成为一家健康可持续发展的企业,大概都至少需要十年,这是我自己一个特别深的感受。虽然现在有很多创业者非常的乐观,认为创业三年、五年就可以去敲钟,就可以所谓的成功,但是在我看来,我自己的经历是这样的,没有十年不可能打磨出一家可健康持续发展的企业。

互联网疯子:房地产众筹 - Fundrise 操盘的人品很重要,再则中国的地产价格已经是过山车的了,专业大鳄都要放弃了,小投资者去套那么的小利,风险太高。

Misa:打了旺财谷的客服电话,了解了下,觉得模式比较新颖,和其他的P2P有所不同;真实的贸易下的应收账款+知名企业,总体靠谱;时间周期也不长,方便自己长短期做组合投资。

在20年前,我们看到那个时候其实需要更长的时间,像中国第一批伟大的民营企业,不论是联想还是华为、海尔,都用了二十多年到三十年的时间,成为本行业里面的大企业。现在有风险投资,有各种各样的加速器,可以缩短这个过程,但是我认为,也短不过十年,包括最近特别风光的这些企业,无论是阿里、京东还是其他的企业,都经过了十多年的发展。这点其实在告诉在座的诸位CEO,也在告诉我自己,别急!

小彬:发现旺财谷还有一个产品叫生利宝,问了下,貌似旺财谷平台的支付渠道“汇付天下”开发的产品,和余额宝一样,只是合作的基金公司不一样,生利宝是汇付天下与国泰基金合作的货币基金产品。旺财谷为了解决投资用户站岗资金,24小时开发对接了汇付天下的生利宝产品。

对CEO CLUB我特别熟悉,从最初几届的时候我就参加,参加到后来我都有点不好意思了,怎么还在参加CEO CLUB?你的公司怎么还没有上市?你怎么还没有把它做得特别有影响力?但是后来我想明白这个道理了,这真的是一个长跑,如果要把企业做成在自己的领域里有市场份量,确实需要十年的时间。拉卡拉从最早只是做便民支付,到后来进入到收单领域,进入到征信领域,进入到信贷领域,我们用了十年的时间做成了今天的规模。这是我想跟大家分享的第一个感想,我们需要更长的时间来做我们的企业。

“创新是最好的武器”

第二个感想是创新是最好的武器。拉卡拉在过去十年里,做了很多的新产品,我自己的体会是,每当我们在产品上有一个创新的时候,就可以给自己去打开一个新的市场空间。我们在行业中有几个特别强大的竞争对手,一个是支付宝,背靠阿里集团,非常有钱,非常有用户;另外一个是腾讯,腾讯早年的财富通虽然做得不是特别出色,但是微信的出现让腾讯在支付上有了一个很大的突破,这是在线上领域。在线下领域有银联商务,这是一家吃了十年独食的企业,因为在2011年之前,除了银行之外,只有这家公司可以做收单。在2011年人民银行发了牌照之后,像我们这些公司才获得了参与这个市场的资质。所以在我们所处的市场里,无论是线上还是线下,我们都有非常强劲的竞争对手。

我们怎么能进入这个市场?我们找的就是市场空档,所以拉卡拉最早做了一个业务,叫“还信用卡”,我们在全国的便利店里放上一台自助终端,让周边社区的人可以在这台自助终端上跨行转帐,跨行还信用卡,就是这么一个小小的切入点。2005年,我们开始从这个角度切入,那个时候我们不是没有去想,我们是不是从线上支付开始切入?我们是不是从收单开始切入?但是在那个时候没有机会,我认为进入一个完全没有获胜机会的市场是没有意义的,所以我们一直是在寻找差异。

怎么能找出差异呢?其实创新是最好的方式。我们最早做便利店市场的时候,就做了一个创新,因为传统线下的终端只有两种,一种是ATM机,可以取现金和做一些简单的跨行之间的转帐;另外一种是POS机,一个帐户一台机器。我们当时尝试做了一个创新,能不能把一台POS机和远程的很多商户联系起来,换句话来讲,在一台机器上可不可以远程的把款转给多家商户?实现了之后,我们就把这台机器布放在便利店,任何人都可以跨行还信用卡和转帐,这是当时没有人做的一个市场,也是符合拉卡拉团队当时的基因,因为我们团队的线下能力特别强,所以从这个角度来切入,之后我们做了一系列的创新。

经常有人问,这个市场里有支付宝这么强大的竞争对手,你怎么生存和发展?我们生存发展的策略就是,支付宝做什么我不做什么,虽然我们都是为用户服务,虽然我们都是要给业务去解决支付,但是我们会依据自己的特长,找到自己的市场空间,我们的第一创新是在自助终端方面。后来我们又创新了手机刷卡器,把一个刷卡器插在手机的耳机插孔上,或者是通过蓝牙跟手机配合,来把手机变成一个可以移动的刷卡支付工具,在美国有公司做类似的产品,但是他们做的是针对商户的收款,我们做的是针对个人的支付。2012年,我们创新了手机刷卡器,后来又推了基于蓝牙的拉卡拉手机POS,包括到后面我们在多媒体终端上去做“开店宝”;今年的9月16日我们又推出了手环产品。在智能支付硬件领域我们做了很多的创新,每一个创新都给我们打开一块市场。

在我看来金融的本质就是在做银行的存款、贷款和支付这三项核心业务,那么作为非银行机构提供金融服务,也离不开这三项。但是银行有一个天然的优势,因为银行有帐户,这为银行带来数不尽的用户,因为有了这些用户,银行在此基础上为用户提供支付的服务,提供贷款的服务,销售给用户理财产品。

作为非银行机构,没有银行的这种开帐户的优势,如何切入这个市场?我们认为支付是一个切入口,因为支付是一个高频的刚需。为用户提供支付服务,就可以获得用户,并且黏住用户,在此基础上可以寻求给用户更多的金融服务。我们给用户提供的服务就是,当用户需要支付的时候,有各种各样的支付手段帮用户完成支付,无论在便利店里的自助终端上、各种刷卡器上,还是手机的APP里,都可以帮用户完成支付。如果用户有多余的钱想去理财获得增值,我们可以给用户提供各种各样的投资选择,如果风险偏好比较低,可以买我们平台上的货币基金;如果你承受风险能力再多一点,可以买我们的理财产品电子商务;如果非常能承受风险,可以在我们的众筹平台上去投资股权。用户如果有多余的钱可以增值,如果缺钱可以跟我们平台来借钱,我们有多种多样的借款产品,最低金额一千块钱,最大金额二十万,最短的借款周期是三天,最长的借款周期是12个月。通过一系列的组合,无论是银行还是非银行的互联网金融机构,给用户提供服务的本质都是存款、贷款、汇款这几种,以及在这三种之上的增值服务。作为一个渠道来销售各种各样的理财产品和保险产品,都离不开这几点,所不同的是,银行通过银行帐户这个优势获得用户,再延展到给用户提供其他的服务。

作为非银行机构我们没有银行这个优势,我们从哪里来切入?大家切入点各不相同,有人从网上的贷款切入,有人从网上销售理财切入,有人从做P2P的撮合上切入,也有人从征信切入,但是我认为可能比较好的切入方式是通过支付来切入。因为支付是用户的一个基础需求,是刚需,而且规模和量特别大,所以在十年前我们选择了从支付来切入这个市场,但是在支付里我们没有像支付宝和其他产品那样,我们选择了自己创新的点,就是跨行还信用卡,我们从这个立足点开始不断的进入到其他的支付领域。通过每一次创新,我们进入到新的支付领域,最早是在便利店里的自助终端服务,当我们创新了手机刷卡器和支付手环之后,我们就可以进入到个人支付市场,让用户随时随地带着,随时随地进行支付。在信贷和理财方面我们也是围绕着创新来考虑,如果一旦做跟别人一样的东西,很难获得竞争优势。

我在写的书里讲过一个观点,什么叫做惯例?其实惯例就是之前的成功者成功的方法,比如说现在市场上的领先企业成功之后,他成功的这种方法就变成行业的惯例,如果你依据这个惯例去跟他竞争,其实没有任何的获胜机会,只有打破这些惯例。其实创新是一个很重要的方式,回顾拉卡拉过去的发展,我最大的体会、最大的收获就是我们通过创新给自己找到了很多的市场空档。有了市场空档你就可以在市场上寻求你的存在,并且进一步的发展。

“数一数二的目标布局”

目前拉卡拉的架构是八个平台,我们内部叫“8+2”,就是8个平台加上2个辅助的。八个平台分别是支付、贷款、理财、保险、商城,征信、银行服务和投资平台。还有两个辅助的,一个是我们成立了考拉基金,是针对互联网金融产品,配合拉卡拉进行布局的;另外一个辅助的是我们和很多公司在成立合资公司。

核心是希望把拉卡拉是打造成一个平台,这个平台是一个共生系统,我们会吸纳所有最先进的,比如说理财产品,所有好的理财产品我们希望都纳入到平台上为用户提供服务,同时,我们会建造这个系统上的子系统。我们可能会卖所有的理财产品,但并不妨碍我们有一支团队在打造自己的理财产品;我们可以把别人的贷款产品提供给用户,但并不妨碍我们打造自己的贷款部门,这就是我们的第二支辅助部队。

在这里,我想和大家分享的是,过去十年,不论是君联资本投资我们的时候,还是后来转给联想控股的时候,其实我的投资人和我的董事们并没有给我描绘出这样的一幅蓝图,但是拉卡拉走出了这样一幅画面。我认为这是每个创业者责无旁贷的责任,创业者并不是一个答题的人,并不是一个简单听将令的人,在融资的时候跟投资人讲的A就必须把A做成,你最后可以做成B,因为核心是要把这个事做成,之前讲的是A,最后应该做成A+B+C+D。我们有一个唯一的目标,就是把企业做成所在行业的数一数二,我认为这是一个共性的目标。无论你来自哪个行业,作为一个创业者,都应该给自己设立这样一个目标,而且这是唯一的目标。我们的目标不应该是上市,不应该是说公司有多大的市值,也不应该是对投资人是怎么承诺的,我们唯一的目标就是不管做哪个领域,应该让自己做成这个领域数一数二的企业,当我们按照这个目标去做,最终所有的投资人会满意的。我相信我们把拉卡拉做成今天这个样子,不论是哪一轮的投资人都会满意。我想跟大家分享的就是,不要特别的在意融资时讲的商业故事是什么,也不用特别在意竞争对手在做什么,我们要盯着在自己行业做到数一数二的目标来进行布局,我们要推动企业往前走。

“CEO的三个习惯:复盘、向前推演、永远的Plan B”

最后还想分享一点感想,我们都是做CEO的,我觉得自己在做CEO时有几个习惯比较好。

第一个习惯就是我特别会回过头去看自己走过的路,在联想的文化里,叫复盘。我觉得最小的复盘就是随时随地的复盘,有两次我们和柳总一起出去活动,活动结束后,柳总说,大家留下来复个盘,把今天这个会议点评一下,其实这是一个小复盘。中型的复盘,比如我们三季度的复盘会,把集团各个子公司叫到一起,回顾一下我们的目标是不是实现了,得失是什么。更大的复盘,就是一年包括一个阶段的复盘。我认为作为领军人物这是必备的一个能力,你只有会复盘,习惯于复盘,才能让自己的能力得到提高。经常有记者问我,你碰到的最大的困难是什么?我说没有困难,几乎没有碰到特别大的困难,因为当你不断提升自己能力的时候,遇到的困难就会少。我觉得复盘对CEO来讲是特别好的习惯。

第二个好习惯是向前推演。这个是我特别喜欢做的事,也是我脑袋里面最累的事。我经常喜欢想,三个月之后拉卡拉会是什么样,三个月之后拉卡拉的贷款会是什么样,六个月之后理财部门会是什么样,不断的往前去推演、设想,往前看得越远就可以越早的去做准备,最后遇到困难的可能性就越小,对一个领军人物来讲向前看也是特别重要的一个习惯。

第三个习惯就是永远要有B计划、C计划、D计划。不论任何事情我都希望有一个备选方案并且可能还有两个、三个备选方案,在拉卡拉发展过程中,我们也遇到过这种例子,比如说我们在融资的时候,本来有一个融资计划,结果最后发现这个计划实施的很难,我们就去启动第二套、第三套方案去做。

我觉得过去十年走下来,这三个习惯是我特别受益的心得,作为一个领军人物你能不能够不断的向后看,不断的向前看和去准备好你的B计划和C计划。很多人看到我的朋友圈说我天天在外面玩,我认为这其实完全不影响你去做一个CEO。一个CEO最重要的是什么?我觉得最重要的是给企业规划好发展方向,给企业整合好发展所需要的资源,无论找钱、找人,还是找重要的业务合作伙伴这些资源,找方向和整合资源是领军人物最核心的事。这两件事更多的时候是工夫在事外,不是花时间、花体力就可以做得到的,7×24小时花时间来去做并不一定能解决这两个问题。这两个问题取决于CEO不断地去提高自己的眼界,不断提高自己的思想境界。

“享受过程,感悟人生”

互联网金融创业新模式网友点评【干货】孙陶然:拉卡拉的互联网金融创业(图2)
刚才讲到任何一个企业可能都需要十年以上的时间才会成功,那么在这个过程中,我觉得享受创业过程很重要。对于创业者来讲,在这个过程中,长时间的挣扎是常态,很少有创业者真的是那么幸运、那么顺畅,在你所有的时间里,每天去应对各种困难是常态,既然是一个十年的长征,在长征的过程中好好的去感悟就是很重要的。而且,对在座的所有人来讲,既然选择了创业,就没有退休这一天,除非有一天,我们离开这个世界了,这个企业才跟我们没有关系。因为只要没有退休,你放不下你的企业,甚至很多企业家退休了,选了接班人,发现企业走不顺畅的时候又会重新出山来去整顿企业。既然我们做了CEO,我们选择了创业这条路,其实在我们人生终结之前创业这件事是终结不了的,我特别建议一边生活着一边创业,一边玩着一边创业。而且,我特别地认为,对领军人物来讲,真正的工夫真的应该在工作之外。最后一点,号召大家学“坏”,多一点的时间拿出来放在本身的业务之外,往往你跳出来看这块业务,更能有助于你去找方向。我的体会是,一个公司的方向或者战略的价值是远远大于日常事务的。如果战略方向选错了再怎么努力都不会好,如果方向选对了,我们都可以做到事半功倍。

最后,再次感谢,也祝愿诸位联想大家庭的伙伴们,大家各自的公司都能够发展顺利,按照我们心中设定的那个方向不断地向前走!谢谢!

(本文版权归“君联资本CEOClub”所有,若要转载,请联系我们获取授权)

互联网金融创业新模式网友点评【干货】孙陶然:拉卡拉的互联网金融创业(图3)