【巴西互联网创业】巴西金融科技公司Open Co获得1.5亿雷亚尔投资一次性告诉你互联网金融创业领域里的所有「秘密」(图1)

【巴西互联网创业】巴西金融科技公司Open Co获得1.5亿雷亚尔投资一次性告诉你互联网金融创业领域里的所有「秘密」(图2)

今年刚由巴西金融科技Geru和Rebel合并成立的金融科技Open Co获得了1.5亿雷亚尔的投资,主要来自高盛。除了之前的出资方以外,还有Raiz Investimentos的参与。Open Co的宗旨是让更多的人获得公平的信贷,与传统银行业务竞争。


在本周二的锦囊专家微课堂上,华兴阿尔法互联网金融组负责人 Mandy 详细分析了互联网金融领域的主要创业方向,并对各个方向上的创业现状和机会做了全面的解析。

Mandy 曾就职于百度战略部,协助参与百度核心业务体系的战略推进,在华兴阿尔法负责互联网金融、B2B 等行业,帮助 PING++、房司令、全城热炼等多家知名企业成功融资。

目前互联网金融领域的九大主要创业方向




文章来源:巴西互联网创业
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消费金融

财富管理

支付

征信

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供应链金融

互联网证券

互联网保险

虚拟货币

P2P

消费金融

发展现状:目前消费金融领域的创业通常从垂直类消费场景切入,如租房、买房、买车、培训等,同时接入资金端,形成以分期为主的消费形态,解决用户的资金周转需求。

未来消费金融不仅仅能满足消费者的信贷需求,更可能会演变成一种消费工具,促进新的消费形态的产生。通俗来说,分期消费不一定是因为缺钱,而是消费观念及方式的改变。

风控仍然是核心能力,唯有做好风控,才能确保可持续的资金端供给。

机会评估:观察消费金融领域的创业,消费场景把控及风控能力是两大核心要素。

一是须对线上或线下的消费场景端具有把控力,这就意味着拥有较强的获客优势。

二是在信用评估方面,创业公司可以利用互联网大数据从多维度刻画个人的信用特征。因此消费金融服务才能触达传统金融机构难以覆盖的长尾、空白人群,从而实现快速风险审核,更高效地批准放款,提升消费信贷的整体效率。

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财富管理

发展现状:互联网化的财富管理服务与传统方式服务的目标并没有本质的差异,都是为了帮助客户更好地理财,获取更高的收益。

但互联网的出现解决了原来线下服务严重的信息不对称问题。目前,这个领域的创业重点在超市型理财平台,可投资资产类别的创新以及投资顾问的智能化等。

可投资资产的创新需要基于优质资产端的开发,现已延伸至海外资产,而目前投顾智能化的创业刚刚萌芽。

机会评估:财富管理领域的创业竞争较为激烈。

创业公司若想杀出重围,关键在于具有持续获取优质资产端的能力。智能化投顾则要求计算机学习以及自动化的能力,进入壁垒较高。

以真融宝为例,目前真融宝主要依据客户的个人偏好、风险评估等数据来进行自动资产配置,以一定的比例分散投资于银行理财、保险、固定收益、股票等产品上。这一类公司最核心的竞争力是资产配置能力及优质投资标的对接能力。

支付

发展现状:目前线上第三方支付的格局已经基本确定,集中度高。因此,进入这个领域的创业公司相对较少。

线上支付的巨头也开始将业务延伸至线下,竞争激烈。但在互联网支付解决方案,以及支付安全领域的一些创业公司开始崭露头角。

机会评估:跨境支付可能会衍生出一些机会,尤其是基于区块链技术的支付体系近期开始被资本市场关注。

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征信

发展现状:中国传统的信贷风控方式已经不足以支撑互联网金融的风控需求,因此不断有公司涌入大数据征信领域。

互联网社交、交易、行为数据的挖掘、应用及沉淀,极大丰富了个人信用评估的维度。个人征信领域刚刚起步,市场格局还比较分散,创业公司大有可为,也出现创业者进入小微企业征信服务的赛道。

目前主要有几类创业方式:

数据服务:数据服务的核心能力在于能挖掘到非同质化、非结构化的数据源,比如社交网络数据和舆论数据。

风控模型服务:可对标美国企业 FICO,该企业目前估值高达数十亿美金。

反欺诈服务:该领域具有代表性的公司是同盾科技。 

创业机会:征信的首要前提是广泛数据源以及优质的数据,其终极形式是大数据分析。能否建立自有独特的数据源,是未来征信领域的重要壁垒。

不依赖第三方数据库且具有自主研发的数据采集和分析能力尤为重要。

供应链金融

发展现状:金融+产业是供应链金融的两大要素。不少创业公司先利用互联网改造传统产业,再试图切入相关领域的供应链金融。目前涉及的行业主要是餐饮、纺织、电商、汽配等。

电商巨头如阿里巴巴、京东等早已布局供应链金融,依托其自有商家的大数据提供信贷服务。

机会评估:创业公司须建立起对供应链上下游的把控能力,这本身要求创业公司在供应链中处于强势的地位,因此供应链金融是一个门槛较高的创业方向。

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互联网证券

发展现状:互联网证券业务市场体量巨大,不少传统券商搭建自身投顾平台,互联网仅发挥零售渠道的作用 。但互联网证券创业创新则跳脱传统的券商业务之外,创业者围绕投资顾问服务(依托大数据)、投资组合策略服务(以智能化定制为主)等方向进行创业,当前网络投顾(包含社会化跟投)、炒股软件、理财资管等是市场上主要的创业方向。

另外,为满足国人全球资产配置及港股美股交易的诉求,已出现了如富途证券、老虎证券等专注于港股或美股的互联网证券交易平台。它们解决了海外股票市场准入门槛较高、开户繁琐等痛点,但变现方式还有待探索。

机会评估:互联网证券行业发展还相对早期,做经纪业务成为通道价值不大,围绕券商业务相关的新型投资顾问服务的创业空间仍可挖掘。互联网证券业进入的天然壁垒在于牌照。

互联网保险

发展现状:互联网保险是互联网金融领域创业浪潮的一大热点。

目前互联网保险主要有四类创业方向:

整个行业的创业亮点是从产品创新的角度出发,通过和一些互联网化的场景绑定,衍生出新的险种。

一是平台模式,结合互联网场景进行险种的创新,对接服务方实现费控优化。

二是利用大数据来实现保险的精准定价及营销,提高保险运营效率,这需要足够的数据沉淀。

三是针对保险不同参与方提供管理工具,如保险代理人展业工具、保险购买人的保险管理工具等。

四是保险设计形式的「新玩法」,如众保模式的互助保险。

机会评估:互联网保险的监管模式尚不成熟,创业公司也可能面临一定的监管风险。

虚拟货币

发展现状:虽然虚拟货币一定程度上提升了交易效率,但是虚拟货币自身的价格波动、支付安全等问题限制了应用场景。

机会评估:虚拟货币领域技术门槛较高,且虚拟货币存在自身的局限性,同时还可能面临政策风险,典型的例子如比特币。

P2P

发展现状:近几年 P2P 呈井喷式发展,但与此同时,各类平台的风险也开始凸显,最典型的例子就是「e 租宝」事件。

机会评估:P2P 行业已经洗牌了很长一断时间,未来的竞争会越来越残酷。

P2P 模式的关键点在于是否具备足够优质的资产端作为债权,唯有如此,才会给投资者带来持续、安全的收益,从而保证平台的健康发展。债权的选择呈现多元化趋势,为降低兑付风险,一方面 P2P 机构引入金融机构发行的基础资产如信托、私募债和 ABS 等。另一方面,创业公司已经开始持续开拓优质资产端,例如租赁资产、票据等。

P2P 平台的核心能力还是风控,产品、模式的创新也依赖于风控能力。 

【巴西互联网创业】巴西金融科技公司Open Co获得1.5亿雷亚尔投资一次性告诉你互联网金融创业领域里的所有「秘密」(图7)

在评估完以上九大领域之后

Mandy 针对消费金融这个细分领域的创业方向

做了详细分析

消费金融一大核心要素:场景端。

场景端主要分为高、中、低三个频次的消费场景。

高频:买房、买车等高单价、低频次的消费需求,此类消费目前主要被传统金融机构的信贷产品覆盖。

低频:信用卡覆盖了高频次、低单价的日常消费及短期的应急周转等消费场景。

中频:高频和低频之外的高单价、中等频次的消费场景,如租房、求学、医美、耐用消费品等。这类频次的消费场景是创业公司的主要机会所在。

下面再介绍几种常见的消费金融模式:

以京东白条、天猫蚂蚁花呗为代表的电商金融产品:凭借自身的天然优势如高客户流量和大数据平台为用户提供分期信贷及小额贷款。

以微众为代表的对接各个消费场景和金融机构的消费金融平台:同时对外输出数据分析、产品设计、风险控制、客户营销等服务。

换个维度,针对不同人群的消费内容产品有:

针对校园人群:提供消费分期服务的分期乐。

面向蓝领客群的分期服务:以买单侠为代表。

面向农村人群的消费金融产品:以什马金融为代表,聚焦交通工具品类。

值得一提的是,一些高价低频的消费场景也引入了消费金融的模式,比如针对买房、买车、婚庆、装修等开展分期服务。

总体来说,消费金融领域增量大、场景多,是未来互联网金融创业的一个主要战场,仍有大量创业机会。

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