在“互联网+”的大背景下,投融资市场不断成熟,传统金融业改革和创业者不断涌现,玖富发起了面向全国互联网金融创业团队的创业大赛。历经严苛评选,鏖战5个月有余,“玖富杯”互联网金融创业大赛终最终于9月9日落下帷幕。房司令、沐金农、91物流邦从100多支战队中脱颖而出,位列三甲。

以太张龑琦:互联网金融创业的五个方向互联网金融创业大赛收官, 还不赶紧关注创业流行风向标?(图1)

  9月9日,创业大赛总决赛结果见分晓之时,恰逢玖富成立九周年。这九年之中,玖富奋力探索互联网金融的发展趋势,将这一立足于信息时代的商业概念,转化为一个个可见、可用、高效的个人金融生活解决方案。而此次创业大赛的前三甲,则折射出当下互联网金融创业的新趋势。

房司令:关注热点,破解青年租房窘境


妹说:
我们谈金融创业,从来离不开互联网。在“互联网+”已经成为国家发展战略的当下,如何在竞争激烈的互联网金融领域捕捉风向?这一片从未停止过厮杀的领域还有哪些蓝海值得尝试呢?

在近日举办的以太bit沙龙上,以太投资总监张龑琦结合自身经验,从融资角度为创业者们深入剖析了互联网金融的行业现状,指出了未来创业的潜在方向。

注:本文内容来自以太bit沙龙现场实录。

  随着漂在北上广等一线城市的年轻人逐年递增,租房成了大学生以及刚工作的小白领们最头疼的问题。对于他们来说,工资相对较低,房租成为每月的一笔巨额花销,使生活捉襟见肘。更何况,大多数房东为避免麻烦,通常会要求提前支付半年,甚至一年的租金,这对于年轻人来说无疑是雪上加霜。而房司令则发现并巧妙解决了这一难题,它为年轻人提供了免抵押、纯信用、无担保的小额个人信用贷款服务,实现房租月付,不仅很好地化解了年轻人的租房窘境,还满足了房东一次性收取较长时间房租的要求,可谓一举两得。

我想从融资角度跟大家分享一下我们这一年多以来看到的金融方面的进展,从几个金融细分领域分析一下我看到的潜在的创业方向。

沐金农:聚焦三农,抓住农村巨大商机

1P2P平台

这是大家最早接触互联网金融的时候引入的一个概念。

首先我觉得它面临进一步整合和洗牌的过程。我们认为在监管政策方面应该是越来越宽松,但一定会更加规范化,政策会对市场有进一步洗牌的推动力。

另外一方面是看流量,现在C端流量越来越集中,有很多通过线下销售员拉大叔大妈过来买一些P2P的产品。这已经验证了线上流量很难拿到,作为一个创业公司买一个用户真的太贵。

所以在这个大趋势下,我们认为一部分P2P会退回到资产端。现在很多小型工具去帮用户抢标,好的标抢不到,基本上都被秒杀了,大部分小白客户不知道买的是什么,优质资产P2P领域极度稀缺的资源,一些有这类资产生产能力的P2P正在退回去做资产端的尝试。

2基础设施

第一是支付,因为互联网金融的本质是资金的流动,在资金流动过程当中支付是一切资金流动的基础。

第二是征信,现实与理想仍然存在差距。征信有很大的想象空间,大家都知道国内信用体系不健全,今天美国纯征信市场的市场空间也并不是特别大,我认为,在中国,未来征信市场会是央行征信体系为主导,其它征信体系为辅助的体系,那么你能做多大的规模?我觉得很难,可能征信公司最后会继续征信业务变成一家数据服务公司,而不是单纯地去做征信。

  农村对于互联网金融行业来说,可挖掘的潜力无疑是巨大的。从人口到面积,农村均占据了中国的半壁江山,潜在市场规模不容小觑。然而,传统互联网金融企业却对这一广阔的商业领域鲜少问津。沐金农则抓住了这一巨大商机,将互联网金融的触角伸向了蕴含无限商机的农村地区,搭建了专门面向三农领域的垂直互联网金融平台。它将互联网金融信息带到了相对落后的农村,并且创造性地开创了抵押农业产权、陌生人借款+熟人社区管控的融资新模式,为8亿农村人民提供了融资及家庭财富管理的新手段。

91物流邦:双管齐下,金融物流完美融合

第三是数据,它是很强调基础门槛的,一个完全没有数据处理能力或者清洗能力的创业团队是不具备整合金融行业的基本能力的,因为数据非常非常分散。以中国银联为例,下面有若干家做数据的公司,都在做一些数据价值的开发,但最后发现这个过程巨难无比,没有一个统一的身份认证体系,且数据在产生、上报、存储的过程中都会产生大量噪音,那数据清洗工作的难度就会被异常放大。

  产业互联网的下一个十年是黄金期,而物流互联网则是这个黄金期的行业龙头。我国实际在运营的各类物流园区有4000多家,但其中大部分都面临着想创收但招商难的境况。91物流邦发现其中的商机,从金融和物流两方面入手,一则为物流公司提供贷款融资服务,二则建立运力交易系统,有效解决回程车辆的使用问题。另外,91物流邦还为商家搭建了一个代收货款的服务平台,能够实现巨量的资金流。91物流邦以真实运营数据为载体,建立起一个可担保的风控体系;利用微信手段,快速聚集最强的区域用户群;通过全国布局,形成国内最具风控能力的物流金融平台。

  从以上三家获奖企业的商业模式中,我们不难发现当下互联网金融行业的创业趋势:

第四是风控,在我看来这是一件需要很长周期才能得到验证的事情,从贷前、贷中到贷后是非常长的周期,也许短期的P2P还好一点,但如果是12个月、18个月、24个月,周期非常长,那么我的模型是不是OK?这完全取决于团队在相应领域的经验判断。

所以如果作为一个独立的风控公司,我觉得有机会,但团队门槛非常非常高,如果没有相应的经验建议不要去轻易尝试。另外是高商业门槛,征信很重要,但是在国内的商业环境下,大的P2P平台基本会选择自己去做这个风控体系网络科技,很难把数据完全开放给一家公司。

第五是量化,最近出来非常多的量化项目,会从不同领域去切,包括量化的基础设施、量化的社区,包括通过量化做金融产品的开发和综合性的理财平台。

1直面时下热点,探索全新领域

  房司令、沐金农、91物流邦,三者虽涉及领域各不相同,但有一点是相同的,那就是——直面时下热点,探索全新领域。为什么传统金融机构如银行、保险、证券公司等,在互联网进程中屡屡受挫,反而电商、社交、搜索、物流、生活分类信息服务公司这些看似与金融没什么关系的企业,毫不费力地就跨过了“进军互联网金融”的关隘?那是因为他们抓住了时下热点需求。

在我看来量化是一个很好的方式,但是在国内市场,用户周期可能非常长,因为国内玩量化的都是非常高端的人士,大家都有自己的代码能力,基本上通过写代码做交易,我认为短期内对于量化类产品的理解和诉求没有那么强,国内理财产品真正的中坚力量可能还是一些大叔大妈们,所以量化可能还有蛮长的路要走。

3企业金融服务

我觉得这是现在一个还不错的切入点。我们现在是大众创新、万众创业,在这种情况下诞生了很多创业公司。创业公司对于金融服务有诉求,包括它们拿到融资之后到底怎么去用,怎么去管理,包括企业内部人员怎么管理,企业内部资金流怎么管理,很多创业公司没有相应的经验。

所以现在有很多专门服务于新型创业公司的公司,他们做的事情很多,最简单例子的就是各类企业版的余额宝。其他各类跟金融业务相关的SaaS、企业财务服务和差旅相关的金融服务,其实都还是蛮受欢迎的。

另外,因为创业公司有各自的细分行业,想用一个通用模型去满足所有人的诉求基本不可能,所以需要细分行业的金融解决方案。这就决定了在一些细分领域依然有很多的创业机会。而且你越细分,大的巨头公司越难在短期内复制,对于创业公司来讲反而是比较好的切入点。

  作为一名创业者,与资深互联网金融大佬们竞争显然是不明智的,倒不如另辟蹊径,从时下热点中寻找切入点,成功几率反而将会倍增。时下热点是什么?从普通百姓角度来说,衣食住行是社会大众永恒的追求;从行业角度来说,房地产金融、汽车和车后市场、物流行业发展前景较为广阔,受关注程度较高。从国家政策方面来说,三农问题始终是国家政策扶持的重点。

4大资管

资管是“自己的土,别人的地,种啥都长人民币”。首先它的业务本质是传统信托行业的平民化。虽然说信托和资管本身是两种不同的产品业态,但本质上都是一个信托业务的延伸。

随着互联网的诞生,基于互联网提供大资管服务,对于很多用户而言有相应的诉求,因为人们手上的钱越来越多,对于自己资产配置、资产管理诉求的人越来越多,比如有人同时炒A股,又在炒港股,又在买信托,有各种不同的理财产品的诉求。

  广大创业者只有善于捕捉时下热点潮流,并以此入手打造公司产品,才能成功抢滩互联网金融领域,占得先机。

因为人群分散,什么样的人都有,如果我们把人群做抽象画像的话,很难有一个很大的资管去满足所有人的诉求,所以针对不同的用户做分层,然后做用户画像的分类,基于每个领域做资管延伸的产品,我觉得都是有机会的。

从竞争壁垒角度来讲,我觉得做一个资管平台一定要有很强的金融服务产品,很多人说资管其实是产品的设计,其实在我看来是服务的设计,至少美国做了这么多年资管,那类人群真正所需要的并不是通过资管平台购买产品,而是享受资管服务。

2打造明星产品,解决用户诉求

换句话说,私人银行给到高端用户提供的是产品吗?其实不是,是服务。所以你怎么样让用户觉得我在你的平台上得到了定制化的金融服务,得到了定制化的金融产品,那才可能会有很强的竞争优势。另外是流量入口型产品,它也是很好的基于它的入口延伸出来的类资管概念的基础。

  创业者如果想要获得成功,打造一款成功的明星产品才是关键。产品怎样才能从时下多如牛毛的互联网金融产品中脱颖而出,独特性必不可少。首先,要找准产品定位,在产品设计之初,就要想好产品的市场定位和用户定位,只有定位准确的产品,才能获得成功。其次,要打造产品特有优势,这一优势是自身产品所独有的,且为广大用户所需要的,才能使产品脱颖而出,受到用户青睐。最重要的一点就是,产品要能够解决用户诉求,只有具有实用性,能够满足用户某方面需求的产品,才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。在打造产品的同时,也不能忽略营销的重要性,给产品起个有新意、吸引人的名字,紧随时下热点进行宣传推广,都会帮助产品赢得更加广泛的关注度。

5消费升级

我自己认为消费升级是拉动金融产品和服务提升的一个核心驱动力,因为人们的消费能力在提升,愿意花更多钱享受更好的服务。可能有人说我们的钱还没有多到那样的程度,这就需要有不同的产品。所以基于消费升级的驱动力,未来金融产品可以考虑怎么样降低用户日常无论是产品还是服务方面的消费门槛,去提升用户的消费体验。

3加强风险控制,维护自身安全

另外所有的金融服务都要依托于它的使用场景,例如京东金融现在业务发展非常好,因为它完全切合了用户的场景,所以如果我们自己创业做跟消费升级相关产品的话,一定要想用户消费场景到底在哪里。

我们最近接触到细分领域的消费,包括医疗美容、职业培训,其实都跟用户消费场景结合得非常紧密。例如医疗美容案例,其实就是派一个人在美容医院里待着,然后跟用户聊,也许一个用户进来本来想割双眼皮,结果一听说可以提供分期服务,可能这个姑娘在割双眼皮的过程中,就还会做其它的医疗美容的项目,从而提升她的消费额度。

以太张龑琦:互联网金融创业的五个方向互联网金融创业大赛收官, 还不赶紧关注创业流行风向标?(图2)

  风险控制是整个互联网金融领域的重中之重,只有控制住风险,才能使平台安全得到保障。要实现风险控制,事前、事中、事后三个阶段都不能马虎。事前评估,投资贷款之前,要充分了解企业或个人的信用资质,对还款能力进行全方位的评估,只有知己知彼,方能百战不殆。事中控制,要对贷款企业的资金使用记录及运营状况做到心中有数,如见异常,需立即采取应对措施。事后预警,达到还款日期后,要建立特定机制对贷款企业进行预警提示,如未按期还款,可采取一定的措施,最大限度降低坏账风险。除此之外,引入风险转嫁模式,达到转移和控制风险的目的,才是提高平台风险承受能力的根本途径。

  这次创业大赛搭建了一个将“金融”和“互联网”完美融合的跨界平台,为互联网金融行业的后起之秀提供了一个展示、宣传的舞台,同时也为创业者提供了互联网金融全产业链扶持的孵化器,对互联网金融行业的发展起到了积极的推进作用。可以说,这次大赛是金融界资深大咖、投资圈明星机构和互联网行业巨头玖富携手,发掘互联网金融行业明日之星的选拔活动,力求在不久的将来可以搭建起一个足以撬动互联网金融行业的创新支点,共同挖掘互联网金融行业这座“金山”中所埋藏的宝藏。
以太+晨兴:企业服务的中国之道
(11月08日,成都)

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