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大智论道 Great minds disscuss ideas

文/新浪财经意见领袖专栏作家 薛洪言

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任何一个行业的持续发展,靠的都不是激情。激情靠刺激维系,刺激是多巴胺和肾上腺素的产物,来源于野蛮增长的大快朵颐,这种刺激,走向规范的行业注定提供不了,金融业尤其如此。

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创业者开始离场。

几日前,杭州某家P2P平台创业者和我讲,砥砺数年,情怀全无,他“很失落地”准备转行,离开互金行业,去共享领域再找找情怀。

想当初,他下定很大决心转行进入互金领域,现在“伤心”而去,免不了几句唏嘘。

这不是个案。

就网贷行业而言,全国都在做合规和备案检查,从近日释放的信号看,备案可能要延期,平台需做好持久战的准备。

持久战,打到最后难免变成疲劳战,疲于应付,无力创新,激情也就被消磨了。

据我了解,不少网贷平台都打起了退堂鼓,更多的平台则陷入到战略层面的迷茫期,不知道除了合规整改,应该做些什么,才能为备案后不确定性的未来提高一丁点确定性,让漂浮不定的内心稍得一丝安宁。

现金贷平台的“退出”来得还要更猛烈一些。

2017年12月初的新规之后,很多现金贷平台的业务在合规层面已经无法有效开展。有一些平台,胆子大,依旧在边做边看,赌一时半会查不到自己;有一些平台,已经转行,比如区块链和发币,追逐“暴利”的风口;还有一些大平台,则尝试在业务层面转型,降低利率,引入场景,艰难整改。更多地小平台,本来也是草台班子,三五个人,早早就散去了。与之相应的,还有一众现金贷超市创业者,也都不了了之。

第三方支付行业,纯粹的创业机构也越来越少。

支付具有网络效应,市场集中度高;支付是微利行业,也很难赚到大钱。中小支付机构,业务越来越少,剩下的只是牌照价值,比较好的归宿便是被“迟来”的巨头收入囊中,在某一个生态中活下去。

股权众筹的创业者,因模式整体的合规性问题,则早已零落散去,几乎不在人们的视野中。连商品众筹,也越来越像商品预售,终于合流到新零售的大潮中,没有了金融的味道。

2

一朝流水落花,曾经也是轰轰烈烈。

得益于集中整改带来的密集曝光,互金行业于2016年走入大众的视野,全民关注。而站在从业者角度,行业的黄金期却在2016年之前。

2010-2013年,是创业者的黄金期,当前行业内的中流砥柱们,大多成立于这个阶段。随后的两年,互联网金融迎来股权融资的高峰,受益的,也是成立于这个阶段的平台。资本的助力,对于平台后续抓住风口,起了很大的助推作用。

2014-2015年,是打工者的黄金期。恰逢传统金融机构迎来转型阵痛,大批人才出走,互金迎来了第一波人才“正规军”。这批人赶上了互金行业高速发展的黄金期,得以大展拳脚,成就功与名。

2016年之后,环境变了,野蛮生长的“甜蜜期”过去,一如传统金融机构,互金平台在学习如何习惯“带着镣铐跳舞”。股权融资数量快速下降,在现金贷、ICO等少数几个回光返照式风口之后,行业开始走向规范与成熟。

互联网金融创业的挑战和机遇

互联网金融创业的挑战和机遇互联网金融创业,为何一点也不酷了(图1)

自2013年阿里推出余额宝等屌丝金融产品,以及我们发起互联网金融千人会之后,互联网金融迅速成为妇孺皆知的一个名词,街头巷尾每个人都能议论。已经过去的2013年被誉为互联网金融元年,一点也不为过。

互联网金融为中国金融行业带来革命性的影响。正如长江商学院陈龙教授说:“如果没有互联网金融,我们可能意识不到中国的金融业有多落后。如果我们不能理解金融的本质,我们也无法想象互联网金融会带来怎样的改变。”在互联网金融一浪高过一浪的创新中,年轻的一代深刻的感受到又一次创业的热潮来了。特别是八零、九零后热血沸腾,夜不能寐。经常给我们打电话,发微信,说我也想找你谈谈,怎么样创业?对此,我们有如下几点想法:


规则变多、“束缚”变多、增长放缓,激情不再,不少创业者也就萌生了退意。

互联网金融创业的挑战和机遇互联网金融创业,为何一点也不酷了(图2)


不过,任何一个行业的持续发展,靠的都不是激情。激情靠刺激维系,刺激是多巴胺和肾上腺素的产物,来源于野蛮增长的大快朵颐,这种刺激,走向规范的行业注定提供不了,金融业尤其如此。

问题是,对行业而言,不再靠创业者的激情维系时,就一定是坏事吗?

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没有人能永远留在青春期,行业也是如此。

当创业者萌生退意时,人才却仍在流入。猎聘网发布的《2017年人岗争夺战及职场流动力大数据报告》显示,2017年上半年,金融和互联网仍然是人才净流入最多的两个产业,互联网金融兼二者之长,依旧是人才求职的香饽饽。

互联网金融创业的挑战和机遇互联网金融创业,为何一点也不酷了(图3)


行业野蛮增长时,创业者的肾上腺素在涌动,人才在观望;行业逐步规范发展时,创业者觉得疲惫,人才却看到了希望。

与创业者不同,人才要的是可预期的稳定增长,是诱人的薪资,而这些,逐步规范的互联网金融行业都可以提供。报告数据显示,金融业的平均年薪是22.17万,互联网行业的平均年薪是20.03万元,在各行业中位居前两位。

人才的流动往往是衡量行业前景的重要标志,既然人才还在净流入,说明行业前景仍然向好,那创业者内心的失望与无奈,又从何而生呢?

也许,是角色转变过程中的心态调整问题。

监管环境变了,市场环境跟着变,之后客户需求也会变,企业经营模式要变,创业者的角色也要变。

正如德鲁克所说,“企业不是以改变顾客为目的,而是要以满足顾客的需求为宗旨”。对创业者而言,面对日益规范的发展环境,需要适应从创业者到企业家的角色转变。

只是,从创业者到企业家,并不容易。

创业多由理想驱动,创业企业发展壮大的过程,某种程度上也是创业者自我实现的过程。这个时候,很容易出现这样的偏差,即企业成了创业者自我实现的工具,企业的方向不由市场和客户决定,而是随创业者的理想而动。

然而,企业发展到一定阶段,渐渐有了自身的生命和使命,这种使命很可能有悖于创业者最初的设想。

此时,创业者需要在自身理想和企业社会使命之间做一个抉择,究竟是企业继续服务于创业者的理想实现,还是创业者去服务企业的外部使命?

对创业者而言,这可能是个颇为痛苦的抉择,可能也是决定一个创业者能否蜕变为一个企业家的重要界限。

4

我们都明白,很多事情不以人力为转移,无论是企业发展还是个人成长,都难免会遇到很多的无可奈何。从心底认可“人不与势争”,这点很重要。

我个人很欣赏《基因之河》的作者理查德·道金斯讲过的一句话,“大自然并不残忍,只是无情地不偏不倚罢了,这是人类最难学会的课程之一,很多时候,我们不能承认事情可能既不好也不坏,既不残忍也不仁慈。”

我想,这句话也适合所有的创业者。历史洪流和行业规律,代表了某种客观性和必然性,不必把太多的主观因素考虑在内。

在进化的长河中,对于个体的存亡,DNA既不会知晓,也不会挂牵。所有的无可奈何,可能都是命中注定。

新阶段,新要求,与其在情绪上伤春悲秋,倒不妨顺势开启下一段旅程,不带丝毫情绪。

(本文作者介绍:苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员。)

第一,互联网金融创业第三波热潮来了,你准备好了没有?雷军说在台风口上猪都能飞起来,我说不要做猪要做鹰,台风起来的时候你能起飞,台风停下来的时候你要飞的更高,要有这样一种雄心壮志。

第二,互联网金融将迎来黄金十年,这种历史性的、长周期的机遇要努力把握。

第三,我们国家高度重视新兴产业和互联网金融,已经将它上升到国家战略高度,将产生巨大的制度红利。

第四,在习李执政这一政治周期、金融周期,我们民族复兴之路刚刚开始,这将收获巨大的改革红利。

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互联网金融创业的挑战和机遇互联网金融创业,为何一点也不酷了(图4)

这四点使我们互联网金融将会有十年以上的黄金时期。那么互联网金融是天上掉馅饼的事吗?不是。大家要有准备,才可能抓住这个机会。

天上掉馅饼,地上还有陷阱,创业者在试图捡到馅饼时,还得防止掉进陷阱中去。目前中国互联网金融发展有这样的危机和限制:

第一,BAT三大巨头们已经形成的一定的垄断格局。大树底下不长草,你想跟他竞争没机会,他要么把你吃掉了,要么把你干掉了。

第二,中国缺乏知识产权保护。如果你没有建立起自己的护城河,马上引来恶性竞争,跟风者会把你淹没掉。

第三,政策法律不完备。互联网金融面临巨大的政策法律风险。你刚刚想推出一个虚拟信用卡,可能监管部门一纸文件叫停。你没有想到,在推出产品时要做风险评估和备案,否则可能就会导致你所有的心血付之东流。

第四,整个互联网金融领域人才储备严重不足,导致我们很多时候有想法没办法,有市场没人去做。别看我们描述非常好的一个前景,但是必须要有人去做事。中国人口不少,但是在互联网金融领域,真正能做事的人才不多,这点要有清醒的认识。

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第五,技术快速迭代与替代。你可能刚刚觉得你发现了一个新技术,结果人家的一个替代,就马上把你颠覆掉了,你的武功尽废。

所有这些风险都是我们必须时刻警惕的,那么怎么办?我说互联网金融创业者要做鹰,志存高远,展翅高飞,具体思路如下:

第一,打铁还得自身硬,台风起来的时候我们要继续抓紧学习,把团队打造成为风控专家、技术研发专家和法律专家等等,这些人才逐渐专业化,至少自己的团队在这方面要有专家融入进来。

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第二,在这个时代创业必须学会合作团队化,特别是用众筹的方法,群力群策群建立生态系统,协同发展。

第三,要抓住当前新技术革命,特别是最新的移动互联技术。其中的典型例子就是,一个微信红包一夜之间,可以让几百万人变成微信支付的客户。

第四,要学会差异化竞争,找准自己的产品定位。只有你跟别人差异化竞争时候,才有更多机会。跨界好合作,可以搭上人家的便车,走上快速通道。这是我觉得在互联网时代要学会借道借势,才能够更快发展。

要进行互联网金融创业,并加入成功创业者行列,关键需要创业者推出的产品具有创新性。创新是产品的核心竞争力。这就需要我们深入总结和研究过去两三年来,已有互联网金融创新的经典案例,它们的独到之处,它们的秘密武器,它们的核心竞争力都在什么地方?进而从中挖掘这些创新产品何以做到让用户尖叫,它们给新的创业者带来何种启示。在这个基础之上,创业者仔细研究传统金融的业务,看哪个领域是它们忽略的、未覆盖到的移动互联网,同时又是广大民众需要的领域,如果就此结合移动互联网技术提供相应服务,你就很可能找到下一个互联网金融创新的爆发点。

我们从筹划、设计本书主题,到最后定稿,耗时近一年之久。本书精选十四个中国互联网金融经典创新案例,起底这些产品的前生今世,产品背后创业者的深思熟虑,借以推动中国互联网金融的健康与蓬勃发展。我们决定自2015年始,联合具有公信力的机构,每年一届推出互联网金融创新经典案例评选。我们将率领研究团队,在对入选企业深入调研基础上,撰写年度“互联网金融创新案例经典”。为此,欢迎互联网金融企业申报参评,申报材料统一发送至ifclaw@sohu.com。

(本文为《做让用户尖叫的产品:互联网金融创新案例经典》一书前言)

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互联网金融创业的挑战和机遇互联网金融创业,为何一点也不酷了(图5)

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互联网金融创业的挑战和机遇互联网金融创业,为何一点也不酷了(图6)

本文配图作者:汪钰元(注:原图篇幅收入本文时作了适当调整)