银行系消费金融
  银行系主要由银行及以银行资本为主要股东的消费金融公司构成。并通过完善的风控体系和优质的融资渠道的核心优势来发展以信用卡消费、直接的信贷业务为主参与消费金融。
河南众鑫营销策划:互联网金融三大派系如何争夺市场河南众鑫营销策划如何解决农村互联网金融(图1)解决农村问题,需要先解决资金问题
  在中国居民消费信贷结构中,信用卡贷款余额以占额15%以上,占据除房贷外的信贷结构中第二的位置。
  虽然2015年信用卡发卡量较上年首下降了5.05%,但其信贷规模和授信使用率却持续上涨。
  而对于银行的信贷业务,主要利用审批快、无需抵押担保、服务方式灵活等优势,参考央行的个人征信记录,选择向工资稳定、风险较低的人群发放小额贷款。从而在主流消费金融模式中占据直接贷款的重要位置。也因为针对的人群有着一定的经济基础,从而能在现在不断增长的资产不良率的大环境中,降低自身的不良率产生。
  面对时下发展迅猛的互联网,银行系也将涉足,不仅建立自身各个银行的APP平台,更是联合其他资本成立以互联网为基础的银行系金融公司。通过互联网的各种创新拓宽企业的服务能力、光度、宽度、效率等,同时也将提升银行系的大数据管理,利用互联网为消费金融建立健全的征信信息,全面提升各类机构的风险管理能力。诚如上面提到的央行个人征信记录,其就是中国人民银行花费数年时间,基于互联网平台,接入商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构的数据,建立的一个全国集中、统一的可联网查询的征信系统。
  目前国内的农村人口约为7.5亿,而全国的有效耕地面积约为20.25亿亩。地少人多,也就意味着接下来将会有大量的农村人口脱离土地。原本的农业生产和组织方式是无法满足7.5亿农村人口的发展需求的,所以,国内出现了大量的进城务工人群。但是,随着近几年的发展,区域的不平衡现象逐渐减弱。整个国内的产业结构的调整升级,生产加工类企业也出现了外流现象,对于人工的需求也在减弱。越来越多的人口又开始逐渐回归农村。但是,国内的土地资源是非常有限,围绕土地所能够释放的发展空间将会越来越小。那么,这就将引发新一轮的农村创业潮,围绕农村城镇化的进程所展开。有人也做过这样的预测:“发达国家农业人不到10%,美国不到5%。在不久的将来,中国真正从事农业的人口会降到10%-20%,甚至有可能再进一步发展还会更低一些。”也就意味着接下来还将会有数亿的农村人口转向其它的生产和组织形式。
  而定位前卫的招行直接与中国联通(600050,股吧)联合成立了招联消费金融公司,就是在这样的发展环境中应运而生的。其以招行的风控经验和运营能力,结合联通的数据优势,在成立到现在不满3年的时间内占据互联网消费金融体系的有利地位。
  产业系消费金融
  脱离土地,将会进一步释放人口红利,提升农业产业结构的升级。当更多的人口集中在土地上时,必然就会影响到农业生产效率的提升。以家庭为单位的生产组织形式在一定程度上是很难提升农业生产的效率。土地无法集中化管理,大型的生产设备就无用武之地,先进的农业生产组织形式也无法得到推广。但是,当农业人口逐步脱离土地之后,就会批量的释放土地,为土地的集中化管理提供基础条件。先进的生产方式管理方式将得到推广,进而提升整个农业生产效率的提升和产业机构的升级。但是,整个过程之中就会涉及到两个问题:1. 农村产业机构的升级离不开金融服务支持,设备的采购,土地的承包等等都需要资金的支持。2. 农业人口脱离土地之后的就业问题,创业需要资金的支持,就业也需要当地有足够多的就业机会。而这一切也都需要金融服务盘活当地的整个产业链条。所以,解决农村问题,首先需要解决的就是金融问题。
  产业系消费金融主要以汽车金融公司为主要结构,发展至今,车贷已成为我国消费金融的重要市场,在2015年低,受银监会批准的汽车金融就有24家。使得汽车消费信贷市场从开始的银行单一主导向汽车金融公司主导的专业化发展转变。
  数万亿资金被抽离,农村金融服务面临严峻挑战
  在消费金融需求人群分布中,也可以看出人们对汽车金融有着一定的需求量。其有着17.5%的兴趣用户及21.3%的提交用户占比。与此同时房产、旅游等垂直行业也在逐步涉足消费金融。他们希望能够以金融带动自身主营项目。
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  农村的高存款比率,导致很多农村资金被抽离,导致农村的金融服务严重缺乏相应的资金支持,更多的资金流入了城市。缺乏金融服务,农村产业结构调整发展缓慢,从而又进一步导致了农村金融市场的不稳定,形成了恶性循环。而这种状况长期以来未得到明显的改善。农村金融服务的高成本问题也是各家金融机构面临的严峻挑战,长期以来农村金融服务都是严重依赖于政策的扶持,然后政策的扶持始终是有限的。更多的金融机构面对农村金融市场,严重缺乏动力。
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  但是产业系消费金融公司门槛极高,非金融企业需上一年营业收入超过300亿元才可以设立消费金融公司。截止目前,全国也只有由重庆百货(600729,股吧)主导的马上消费金融和海尔主导的海尔消费金融两家。
  解决农村金融问题,首先需要进一步加快政策的扶持力度,逐步放开农村金融市场,让更多的金融机构参与到农村市场的金融服务中来。2013年,银监会正式实施了《农户贷款管理办法》;2014年,保险业新“国十条”颁布,对农业保险未来的发展方向提出了明确的要求;2015年8月,国务院发布了《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》,困扰农村信贷投放最大因素的农村土地和住房问题有了进一步明确的政策。一系列到政策释放,在一定程度上说未来农村金融发展的基础,但是这还是远远不够。除了金融服务本身,围绕农村的教育/医疗/产业扶持等配套的政策也需要进一步的完善。形成良好的生态圈之后,金融服务才能够真正的得到有效的保障。  电商系消费金融
  电商系消费金融服务机构主要以有巨头电商成立的综合金融服务平台及依托电商的分期购物平台,以类似信用卡业务的分期消费为主流模式发展。
  电商自营消费金融机构有京东、阿里、苏宁等,其可以以类似信用贷款的形式,先给与消费者一定的额度,
  用于在旗下的电商体系中消费,如:京东白条、蚂蚁花呗,也可以直接提现,按日收取利息等;而分期购物平台现阶段主要以趣分期、分期乐、优分期等平台为主,此类平台主要针对学生、蓝领等中低收入的央行无征信人群,以电商的“分销商”形式与第三方电商合作。
  而电商巨头以自身资本的优势,在O2O领域内完成了生活服务的布局,将需求高的需求场景服务有效链接。从而提升自身的市场占额。
  如阿里,不仅有自身的购物平台,还投资了旅游平台,且在各个领域中都有自身的资源。使得自身金融消费体系更有粘性,在人群占有率中更有优势。
  对于分期购物平台,其主攻人群定位为校园分期用户,利用银行系与传统消费金融在校园消费市场上的政策限制,快速发挥自身的审批灵活,额度自由的优势抢占市场份额。但是相对其他数千亿人群来说,3500万人的校园消费金融规模不够大,不足以产生高市值公司。所以该类平台也通过不同的方式拓展校外的市场。其中随着学生团体的毕业,该类平台消费形式也逐渐向校外人群延伸,在贷款规模和贷款余额上已经超过比分银行系控股的消费。
  而在中国,蓝领和农村消费分期群体在消费金融市场的估计都不低,但却因起坏账率偏高,明显高于行业的平均水平,易发生是错期间遭受多个欺诈组织的诈骗。
  在蓝领消费分期群体中,人数达2.7亿人、月均收入3163元,年收入增长率14%-15%,月光族比例达52.5%,市场份额保守估计5000亿元的蓝领人群的消费金融市场中,信用卡的渗透率不足15%。给互联网消费金融体系带来了一个蓝海机遇。也萌生了如买单侠、即有分期、拍分期等以线上关联场景,线下依赖合作商户的互联网消费分期平台。
  而对于市场规模保守估计超3000亿的城镇消费来说,虽然有着大量的金融机构(银行系)网点为其服务,但是仍无法满足所有的人群。
  虽然消费金融市场的持续发展,为消费金融带来了美好的前景,但是其风险水平也在逐步加大。需要各个消费金融机构在各个环节严格把关,消费前做好身份验证,保证用户的信息真实有效;消费中确认资金的使用范围、进行还款控制、做好订单审查;贷款中做好用户信用评估和实现差异化利率政策,同时做好用户贷款监控;最后做好客户定期回访等贷后管理。降低用户的违约率。
  而随着互联网金融的快速发展,今年,互联网金融类的另一模式——众筹,也正在快速的崛起中。其中在今年上半年中,互联网众筹的筹资规模在83亿到88亿元之间,其中以产品众筹、股权众筹及权益众筹为主,而在细分的垂直领域中影视众筹和实体店众筹及汽车众筹都有较好的成绩,分别融资为3.5亿、6.5亿及23.6亿元。而据另一研究院预计网络营销,2016全年互联网众筹筹资规模将达到180亿元之200亿。而尽管2016年上半年关于众筹领域的平台上增速度逐渐在减缓,但是仍然有很多有实力的互联网众筹平台上线。而星揽投就是其中一家以“领投+跟投”形式的影视项目投融资的影视综合众筹平台。